תמונה: אלון טאקו // באדיבות גבאי
התאונות הקטלניות בענף הבנייה בשנים האחרונות לצד תקריות מצערות של נפילת אריחים וקריסת מרפסות מדגישים את הצורך בכיסוי ביטוחי מקצועי לקבלנים וליזמים. בריאיון ל"מגדילים", עומד מנכ"ל "גבאי סוכנות לביטוח", אלון טאקו, על הנקודות החשובות ומספק נקודת מבט מקיפה על פי ניסיונה של אחת הסוכנויות הגדולות בארץ. הסוכנות פועלת למעלה משלושים שנה ואחת מהנישות בהן היא עוסקת היא הענקת מעטפת כללית לקבלן בכל מערך הסיכונים שלו במסגרת עבודתו. לדבריו של טאקו: "יש מגוון רחב של סיכונים ואנחנו יודעים לתת להם פתרון כולל. נכון להיום הסוכנות מבטחת למעלה מ -300 קבלנים בכל תחומי התעשייה, התשתיות, ההתחדשות העירונית ונותנים פתרונות גם בתחום אחריות מקצועית לקבלן. אנחנו מבטחים אלפי דירות שנמצאות בבנייה מהצפון עד לדרום".
מהו אותו מערך סיכונים שניצב בפני הקבלן?
"ישנו מגוון רחב של סיכונים שעולם הביטוח אמור לתת מענה לרובם. הוא אמנם לא נותן כיסוי מלא לכל התביעות של הקבלן, אבל בסגירה נכונה של חבילה ניתן לתת מענה גדול לבעיות. ברובד הבסיסי שבמסגרתו הקבלן אמור לתת פתרון – ישנה פוליסת עבודות קבלניות שבמסגרת כל הסיכונים היא מוצר מרכזי שלקבלן יש צורך בו. כשהוא בונה בניין הוא חייב לבטח את הבניין ואת הסיכונים במהלך העבודות כולל אנשים שניזוקים במהלך הבנייה. פוליסה שנייה היא אחריות מקצועית של הקבלן שהמהות שלה אומרת שאם הקבלן התרשל בעבודתו המקצועית למשל, מסר דירה והגובה של התקרה היה אמור להיות 2.5 מטר והוא מסר תקרה בגובה 2 מטר. הדייר שקנה את הדירה יכול לומר לקבלן 'התרשלת בעבודתך המקצועית אני תובע אותך על הנזק הכלכלי שגרמת לי' וזה נופל בתחום האחריות המקצועית של הקבלן. פוליסה שלישית היא חבות המוצר – שקובעת שהיא רואה את הבניין לאחר שהסתיימה בנייתו ולאחר שהקבלן מסר את הדירות כמוצר, ממש כמו מסך מחשב והמוצר יכול בשלב מסוים לגרום לנזק למשל נפילת אריחים, מעקה שנשבר, ואז כתוצאה מהמוצר עצמו נפגע צד שלישי. הביטוח מתייחס לפגיעה, לנזק גוף או רכוש שנגרם לצד שלישי כתוצאה מהמוצר עצמו".
קבלנים ויזמים רוכשים את שלושת הפוליסות?
"הפוליסה הראשונה נוגעת לתקופה שמתחילת העבודה ועד מסירת הדירות, פוליסת עבודות קבלניות ופוליסת האחריות המקצועית מתייחסות גם למהלך העבודה וגם לאחריה. בדרך כלל לקוחות גדולים שעושים מגוון רחב של פרויקטים, קונים מוצר גג על כל הפרויקטים, הם לא מחלקים את הפוליסות בין הפרויקטים. למשל אם יש לקבלן מסוים מחזור בהיקפים מסוימים, הוא קונה עליהם פוליסת גג ששומרת על רציפות ביטוחית. אנחנו מנסים למכור אותן על סך הפעילות".
ישנן פוליסות נוספות הנוגעות לתחום הבנייה?
"יש מערכי ביטוחים נוספים מלבד שלושת הפוליסות המרכזיות, לקבלנים יש פוליסות יותר צדדיות כמו ביטוח ציוד כבד בפרויקטים של תמ"א, ביטוח לנכסים שלהם, ציוד מכאני הנדסי בעלות גבוהה, משאיות, רכבים. ביטוחים נוספים שעוטפים את הקבלן. לדוגמא, ישנם קבלנים או יזמים שיש להם מפעל שמייצר להם מוצרים שהם מתקינים בבניין. צריך לדעת לחבר בין הפעילות של הקבלן במפעל שלו ובין הפעילות שלו כקבלן שבונה את הפרויקט. צריך לתפור את הצרכים לכל קבלן באופן אישי. אם יש לי קבלן שמייצר בטון השאלה היא איך אני מחבר בין הפעילות הזו לפעילות בבניין. כי הנזק יכול לבוא בכלל מהמפעל ולא מההתקנה".
מה רמת המודעות של יזמים בתחום ההתחדשות העירונית לחשיבות הכיסוי הביטוחי?
"היזמים של הפרויקטים מודעים לחשיבות של הכיסוי הביטוחי גם כי הם חשופים לדרישות של מי שנותן להם את הכיסוי המימוני – קרנות או בנקים. היזמים מבינים מה המשמעויות, יש מודעות לעשות ביטוח לעבודות קבלניות אבל האם יש מודעות לרכוש כיסויים ייעודיים מיוחדים לתמ"א 38/1? אני לא חושב. כיסינו עשרות רבות של פרויקטים של תמ"א 38/1 והכנו מוצר ייעודי לפעילות הקבלנית הזו. בנושא התחדשות עירונית לקחנו את הפוליסות הסטנדרטיות של עבודות קבלניות וביצענו התאמות לצרכים של תמ"א 38. אם אנחנו מדברים על תמ"א 38/2 אז ההתייחסות המיוחדת היא להיבט ההריסה כשהורסים מבנה צריך לדעת איך לבטח את ההריסה בצורה נכונה. בנוסף רוב הבנייה באזור מגורים וצריך לתת התייחסות קפדנית לרכוש סמוך ולכיסוי ביטוחי מתאים. יש לבצע סקר במבנים ליד שיוכל להראות לשכנים נזקים קודמים כדי שלא יטענו שזה נגרם בעקבות העבודות".
ומה בעניין תמ"א 38/1?
"זה עולם אחר לגמרי – היחס בעולם הביטוח לפרויקט מסוג זה הוא התייחסות מאוד מיוחדת וקפדנית עם המון השלכות להרבה גורמים והרבה סיטואציות.
אם בפוליסה רגילה של עבודות קבלניות בעולם הנורמטיבי והרגיל אסור לאנשים להיכנס לאתר בנייה מלבד אלו שבונים, בתמ"א 38/1 בעלי דירות גרים בתוך אתר בנייה. כל ההיבט הביטוחי נוגד את בסיס הביטוח הסטנדרטי ולכן יש לתת עליו התייחסות מאוד מיוחדת. ישנן לא מעט מורכבויות, על קצה המזלג – קבלן בונה שתיים שלוש קומות נוספות ובתום הבנייה מגיעים אליו בעלי הדירות בבניין עצמו ואומרים 'הבנייה שלך גרמה לי נזקים, תיכנס לתקן'. האם הנזקים האלו היו בדירות לפני תחילת הבנייה? במרבית המקרים לא יודעים את התשובה.
אחת המסקנות שהגענו אליהן היא שכל קבלן יעשה סקר בדירות שבהן הוא בונה ובתיאום עם בעלי הדירות יצלם את המצב לפני שהוא התחיל לעבוד.. זה טיפ חשוב מאוד."
מה בנוגע לפרויקטים של פינוי בינוי?
"פוליסות עבודות קבלניות תחילתן הוא מועד העלייה לקרקע, הן אינן מתייחסות לתכנון ולאישורים בוועדות השונות, ברגע שיש תוכנית מאושרת וניתן היתר בנייה והקבלן צריך לעלות על הקרקע וצריך לעבוד, נכנסת פוליסת העבודות הקבלניות לתוקף, זה לא רלוונטי לפני כן. פרוקיטים קבלניים יכולים לארוך זמן ניתן להגדיר שהפוליסה תארוך 60 חודשים, ויש מצבים שהפוליסה מוארכת בעוד שנה ובעוד שנתיים עם קבלת אישור מהמבטחים עד שהפרויקט מסתיים. ברגע שמסרת את הדירות לרוכשים הפוליסה הסתיימה".
לסיום, איזה מסר תרצה להעביר לקבלנים וליזמים?
"עולם הבנייה היום מאוד מורכב והסיכונים נהיו מאוד מורכבים – עד לפני 30 שנה היינו בונים בניינים של ארבע קומות ולא שמעת על נפילות של פועלים. היום בונים פרויקטים מורכבים, גבוהים מאוד, יש טכנולוגיה מאוד מורכבת, חופרים מתחת לבניין ובונים חניונים כנגד היכולות הטכנולוגיות העולם הביטוחי נהיה מורכב מאוד ולכן ההמלצה ליזמים היא לקחת את הסוכנים שמתמחים בתחום. יש סוכני ביטוח שלא מבינים את המורכבות אבל ישנם מספר סוכנים שיש להם יכולות הבנה וירידה לפרטים הקטנים והקבלנים צריך לדעת לקחת סוכני ביטוח נכונים. לא לחסוך בעולם הביטוח, לסמוך על אנשים מקצועיים, כי ההגנות עבורם הפכו להיות יותר מסובכות ואנחנו נתקלים בזה כל יום".
